一份保单有三个最主要人物：保单持有人，受保人和受益人。这三者的关系，简单来讲：保单持有人给受保人买了一份保险，持有人指定一个人/多个人作为受益人。

在成功购买香港保险后，投保人都会收到香港保险公司寄出的保单，保险保单最为有价凭证，是有极大地现金价值的，需要投保人妥善保管。在投保时，对于保单中身故受益人一栏，很多投保人都不知道该指定还是法定，今天杂志君就来说说香港保单中法定受益人和指定受益人的区别。

 

保单受益人

保单受益人是指人身保险合同中享有保险金请求权的人，一句话概括，就是保险公司把保险金交给谁，谁就是受益人。

 

保险受益人的分类

保险受益人分为两类，一类是指定受益人；一类是法定受益人。

投保时，很多人会觉得“法定受益人”就是最亲密的家人，就算不写上他们的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。但事实并非如此，投保时不指定好受益人，最终的赔偿结果可能与你的投保初衷大相径庭。

所以受益人的指定至关重要，被保险人在投保时应做好规划，一方面能避免保险金的继承纠纷，另一方面也避免保险金成为遗产，不必用于偿还债务也可免征遗产税。（若国家正式起征遗产税）

 

法定受益人

法定受益人即被保险人身故后保险公司将保险赔款金按照遗产法规定按继承顺序分配保险金。如果投保人或者被保险人没有指定受益人，那么保险金就只能按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承。

法定受益人的3种情况：

1.保险中，投保时没有指定受益人；

2.指定的受益人先于被保险人身故，没有其它受益人；

3.受益人放弃或丧失受益权，身故保险金作为被保险人的遗产。按法定继承顺序规定。

《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。如果第一顺序人健在将平均分配，如果第一顺序人不在或自愿放弃保险金才将由第二顺序人平均分配。

 

指定身故受益人

指定身故受益人是指在购买保险时被保险人指定了保险金赔付人，未来发生保险理赔，保险赔款都将由指定受益人全部继承，或按照被保险人指定比例继承。指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

 

谁有权利指定受益人？

被保险人和投保人均有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意。投保人无独立指定受益人的权利。

指定受益人可以是1位或1位以上，按照顺位排列1、2、3。当被保险人身故时，如果第一顺位在世，那么第一顺位的人可以领取100%的身故保险金，如果第一顺位不在世的话，那么第二顺位的人则可以领取100%的身故保险金，以此类推。

同一顺位可以指定2位或2位以上作为受益人，每个人都事先约定好受益比例，各自领取受益份额。比如指定A和B同时作为受益人，一人50%。

 

指定身故受益人和法定受益人哪个好？

如果购买香港保险时无指定身故受益人那么保险赔付金视为遗产继承，而香港保险属地原则使得保险的理赔适用香港遗产继承法，因有别于内地，如果购买当时没有指定受益人会造成后续的保险理赔金申请产生大量的繁杂手续，不利于保险理赔。

如果指定了保单的受益人，那么被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料比较少。只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来比较复杂。此外，按照我国的《继承法》要求，法定继承人是有先后顺序的，第一顺序是配偶、子女、父母；第二顺序是兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。这些对象都有继承遗产的权利，虽然规定了继承顺序，但在实操中可能会有一些纠纷，这些例子在现实中比比皆是。

对于一些高净值人士来说，他们可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。然而一旦遇到风险发生理赔时，"保险公司的赔偿金赔给谁"便成了个核心的问题。不指定受益人就可能存在"钱被不想分到的人分走"的情况。

曾经有位内地投资者在香港购买保险时没有指定身故受益人，导致理赔金长达两年都迟迟没有顺利申领，为此他将要付出大量的时间和律师费用拿回这笔赔偿金，因此，购买了香港保险的朋友最好去确认一下自己的保单合同上有没有指定了受益人~

 

身故受益人如何设定？

首先单身人士建议将受益人设为父母，养儿一百岁常忧九十九。此时受益人设置为父母可用于老人的晚年生活补偿。

其次为已婚成家人士建议将受益人设为配偶或子女，此时保险金将作为夫妻或子女的生活及教育补偿。在这里要提醒大家的是，指定受益人的信息一定要明确，不要使用模糊的字眼，如"妻子"、"孩子"，而应该明确指出姓名和身份证号，以免日后引起纠纷。

另外受益人可以灵活的调整，在人生的不同阶段随时变更，人性化的满足投保人的需要哦！

综上所述，和法定受益人相比，指定受益人：更“任性”，保险金想给谁就给谁；更“保险”，保险金受益权大于债权；更“合算”，免征所得税；更“简单”，保险金领取手续简单便捷。一句话，购买保险，受益人“指定”优于“法定”，因此在购买香港保险时，你应该考虑清楚是否要指定受益人，该指定谁为受益人。

缴费方法

❶ 现金付款

香港保险保单的持有者可以亲自或者委托亲友赴香港，在保险公司指定的银行缴付现金，并且提供保单号码。如果数额比较大（超过1万美元），会要求本人到场，并出示相关证件。

成本：往返香港的费用。

❷ 香港银行自动转账

这是最省心最安全的办法。开设香港银行账户，然后关联保险账户，每年定期汇款，你只要在第二年缴费1个月前完成关联就可以。

成本：每年的汇款费用和账户管理费。

❸ 内地银行柜台

也可以在内地的银行柜台上购买汇票邮寄到香港保险公司，或者兑换外币电汇到香港保险公司的账户。

成本：汇票——购买成本+邮寄成本，100人民币以内；电汇——跨境汇款费用：200人民币左右

❹ 内地网上付款

通过网上付款的方式支付续期的保费。类型主要由三种：

1) 通过内地银行网上银行电汇香港保险公司的香港银行账户。

成本主：汇款费用200人民币左右。

2) 在保险公司网上账户使用网银支付。首先登陆自己的保险公司的账户，然后在账户里选择内地银联付款，最后扣款成功后，将扣款的界面拍照发给自己的保险经纪人或者代理人。

成本：会收取0.9%~1.2%不等的手续费，一般会有上限额度。

3) 登陆香港银行网上账户。在香港网银账户中选择商户缴费，在选择保险公司的登记商户。不同的银行账户，登记登记略有差异。建议提前咨询好香港银行。

成本：内地汇款到香港银行的汇款费用和香港银行的管理费用。

 

注意事项① 缴费时要注意金额和汇率

香港保险的保单货币一般都是港币或者美元，内地居民在续缴保费的时候需要将人民币兑换成相应的保单货币。每年的保费金额是固定的，但这段时间人民币汇率跌跌不休，我们需要用更多的人民币去兑换保费，会给大家造成一种保费增加的错觉。

同时，美元保单是可以交港币做为保费的，即使是交港币，每个保险公司的汇算规则也会有些不同，比如保X和大都X都是固定汇率7.8港币/美元，友X会选择浮动汇率，比如7.76港币/美元。所以在续费时，一定要确定缴费金额，只可多交不能少交，少交一点都可能会导致保单失效。

此外还要提醒大家，如果保单有附加医疗保险、意外保险等，保费水平随着年龄变化的，更加需要留心缴费金额。

 

注意事项② 缴费要确认保单号码和保单状态

通过银行缴费时需要提供保单号码或者缴费编码，千万不要搞错了，尤其是现金缴费，更加重要。因为银行是没有客户的保单资料的，也无法核对保单号码是否正确。一旦写错号码，相当于帮别人缴费了！

一定要保存好在银行缴费时的收据，如果不小心写错了保单号码，能在回销时发现，还可以找保险公司协调，不过这个过程会比较慢。所以在缴费时要特别注意，要求写保单号码还是缴费编码，这些都要认真核对，不要出现疏漏。

此外，无论通过什么渠道缴费，缴完费后都要登陆保险公司官网去查一下，看看缴费状态是否更新，查看缴费日期是否变为下一年度对应的缴费日期。通常缴费后保险公司需要几个工作日的处理时间，客户系统才会更新。只有在保险公司官网查到了更新信息，才能确认本次缴费时成功的，否则你要检查一下缴费过程是否存在错漏了。

 

没有钱续费怎么办？

如果一时间手头上没有足够的资金交起保费，该怎么办呢？几个解决方法供大家参考：

❶ 提取红利缴付保费

前提是保单账户里有足够多的分红。

❷ 保单贷款

前提是你的保单有足够多的现金价值，那么就可以通过保单进行短期融资，这种融资有一定的成本，贷款利息保X是8%，友X是7.5%，适合短期解决方案。

❸更改保单降低保额

就是调低保单保额水平从而使保费水平降低，降低到自己的合理承受范围。

❹ 减额清缴

按保单的现金价值扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保额。

以上种方式有的时候可以同时使用。这个时候不但需要保险经纪人靠谱，还需要有经验。这几个方法操作起来都不难，填几个表格就可以了，但是再你做决定之前，要先跟你的保险经纪人沟通好，看看哪种方式更适合你。

❺ 让保单暂时失效

实在无计可施，只能选择保单暂时失效，失效期间无法申请理赔，二年内如果可以续交保费，是可以申请保单复效，也可以配合保单更改降低保额等方式。如果二年内都无法缴费，保单将永久失效。

 

保单失效后如何复效？

首先，保单持有人必须在合同效力中止后的一定期限内(通常为2年)提出复效申请；其次，保单复效需要补交所欠保费及保单贷款利息；最后，必要时还会核查保单持有人或受保人的健康状况，确认是否符合核保条件。

如果条件符合的，经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。条件不符合的，可能无法办理保单复效。

香港保险从2017年2月开始，从银联卡刷卡缴费受限，到要配合外管局的新外汇政策，严防资本外流，不仅对香港保险的新客户首次缴费产生一些小麻烦，而且对老客户续交保费也有一定的影响。那么，新的一年为香港保险续费时，需要注意什么？下面将为大家详细分析这个问题，希望可以帮助大家少走弯路。

 

缴费期很重要

保险有几个期都是非常重要的，比如冷静期、等候期，其中投保日期、保单生效日期和缴费日期往往可能都是不同的时间，尤其是保单追溯到生日前的情况，更需要留意缴费日期，而且香港不同的保险公司可能也会有区别，比如保X的缴费日期是每个月1号。保险公司都会给客户一个时间段续交保费，而且过了缴费期还有1个月的缓冲时间，但是需要提醒大家，如果不幸在缓冲期发生意外是无法得到理赔的。也就是说重疾险一定记得在缴费期内及时续保！

 

缴费日

缴费日一般是保单周年日，在这里保单周年日即是合同生效日起，一年后对应的生效日（如果生日追溯，这提前到生日）。

保险公司一般都会在您的缴纳日之前会发平邮提醒客户缴纳费用，一般提前一个月。各大保险公司一般会有30天的宽限期，即保单周年日延后一个月。部分产品最长可以延迟一年，不过需要填写申请报告。

 

保费宽限期

对于不能及时缴费的客户，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；加入现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

 

过了宽限期怎么办？

如果过了“宽限期”，保单也只是进入“休眠”，可以申请保单复效。但是无论是长期寿险还是附加医疗险，如果过了“宽限期”还没有缴纳保费，那你的保单就真的要失效了。保险公司的规定是“合同效力”中止，此后发生的保险事故，保险公司不承担任何保险责任。

不过，注意这里保险公司提出的是“中止”而非“终止”。按照规定，只要你在“宽限期”之后的两年内补交应缴保费，那么你的保单就会“起死回生”，保险合同的效力得到恢复。此前你所拥有的任何保险保障，可以继续拥有。

注意，办理保单复效手续时，被保险人身体健康状况发生变化，可能无法办理保单复效。经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。

 

保单复效期

保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。香港保险公司的保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。例如：友X加裕倍安保的复效期为5年；友X充裕未来的复效期为2年；保X隽升的复效期为24个月。所以当真的忘记缴纳保费时，保单是立马不会就失效的，还会有宽限期以及保单复效来处理的。

由于内地互联网发展过快，纸质信件和手机短息提示都已经过时了，信箱总是满满的，充斥着各种广告和中奖信息，手机短息总是有几百条未读状态。目前香港保险还没有微信通知功能，可能未来会逐步增加这些功能，至少香港的保险公司都有微信订阅号了。这个时候才知道靠谱的保险经纪人是多么的重要，她会在缴费期之前给你电话，提醒你缴交保费。

 

缴费方式比较单一

目前，香港保险的续费方式和首期缴费差不多。刷VISA/Master卡续费相比首期缴费，会收取比较高的手续费。现金缴费会有金额限制。最好的方式是开通香港银行户口，设置保费自动扣款（DDA），在缴费期之前保证银行账户有足够的金额即可。有了香港银行户口，开支票本票缴费也是很方便的。如果保费金额非常大，还可以考虑在香港设立信讬账户。

退保，是解除保险合同的形式之一，是保险消费者享有的一项基本权利。一般情况下最好不要轻易退保，因为退保会带来很多不利影响。

一：经济上蒙受损失

一般来说，未交满两年保险费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保险费。退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。

二：再投保时交费标准往往会提高

一般来说，投保同一种险种，被保险人的年龄越大，交费标准越高。如果退保后重新投保，便会因年龄的增长而多交保险费。

三：退保后，原有保障随之丧失

退保后，被保险人原本享有的保险权益因此失去，面对随时可能发生的风险，被保险人个人及家庭生活将重新回到不安定状态。

四：重新投保时的保险权益可能受到某些限制

若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或自杀的保险责任免除期将重新计算。若被保险人在责任免除期发生保险事故，保险公司不予赔偿。

五：新投保时可能会被拒保

某些人寿保险条款，以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。投保人退保后再投保，可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保，从而失去获得保险保障的权利。

一、香港保险公司调查渠道

    一般来讲，香港保险公司主要是通过两条途径来获知投保人的既往病史：一是通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，二是内地商业保险理赔记录。其中前者是目前调查的主要渠道。

    1、通过身份证号查询就诊记录

    内地医疗记录共享机制还不是很完善，香港保险公司目前主要是调查社会保障，因此社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。

    2、内地商业保险理赔记录

    部分香港保险公司和内地保险公司之间有合作关系，便可互通有无，但由于合作关系网络目前还并不是非常完善，建立起来比较费时费力，暂时并不是主流方式。不过在未来，这一方式会越来越普遍。

 

二、投保人注意事项

1、不要将社保卡借与他人

    在我国，记录个人疾病就诊记录最多的地方便是社保卡，社保卡仅限本人使用，不可随意借与他人，每个地区都有详细的管理规定。以天津市为例，在《天津市基本医疗保险规定》中明确规定了“对于使用他人社保卡看病购药、将本人的社保卡交给他人或定点医疗机构、药店使用，骗取基本医疗保险基金支出的参保人的惩罚措施”。所以，它像身份证一样，可以作为个人身份识别的凭证之一。那么社保卡里的诊疗记录便可认为是其持有人的既往病史依据。

    香港保险公司对于混用社保卡的处理方式较为严格，部分保险公司一律拒保或者将保单作废，例如保诚；另有部分香港保险公司允许在投保人在投保时进行体检，以确定投保人具体健康状况，甚至需要投保人再次赴港体检。

    因此，建议朋友们不要为了一点蝇头小利将社保卡借与他人。同理，对于商业医保等同样不能随意外借。

2、全面申报既往病史

    不仅要认清楚对于如实进行疾病申报的重要性，还要注意掌握正确的操作方法。

    这里需要再次强调的是:只要是在自己名下的，无论是自己的还是他人借用的既往疾病记录，都要申报；对于自己无法确定是否要申报的疾病，一定要找专业的保险顾问进行把关。

香港有许多保险企业，据统计，在内地消费者中，已达到保费为489亿元，由衷第看出内地投保者对香港保险的热爱，那么，权衡一家香港保险企业的排名考虑的方面有很多，譬如保费收入情况、市场占有额、偿付能力、服务能力等等，而其中为重要的因素便是市场占有率，下面，我们通过市场占有率来看下2018香港保险公司排名。

从上述香港保险公司排名表来看，前十位的保险企业分别是：保诚（20.00%）、友邦（18.90%）、中国人寿（11.90%）、汇丰（11.60%）、宏利（6.90%）、中银（6.90%）、恒生（4.30%）、安盛(3.60%)、富卫（3.50%）、永明金融（1.70%）。